Fondos de inversión bancarios: ¿Son una estafa?

Por lo general, los fondos de inversión que te ofrecen los bancos, no son una estafa, porque cumplen lo que prometen.

Pero, en muchos casos, este es el auténtico problema, ya que sus condiciones son pésimas, pero le hacen creer a sus clientes que es la mejor solución para ellos.

Y no es así, ni mucho menos.

Soy Álex, y estoy hasta las narices de estas «maravillosas ofertas» de nuestros queridos bancos…

El otro día recibí una oferta de un banco mundialmente conocido, del que soy cliente, y me pareció tan ridículamente absurda, que me he decidido a comentarla en un artículo muy crítico, para intentar abrir los ojos a aquellos que todavía piensan que, lo que te ofrece el banco, es lo mejor del mundo mundial.

Ya vale de aprovecharse de los ahorros de la población desinformada para engordar todavía más sus sacas, para que luego, cuando la líen, encima haya que rescatarlos…

Te voy a contar lo que me han ofrecido, por qué me parece una broma de mal gusto y qué puedes hacer en lugar de esto.

Un fondo de inversión que no te garantiza nada

Lo primero que me llamó la atención al abrir el correo y ver las condiciones, fue esta alarmante frase:

Que no se garantice la rentabilidad me parece perfecto. La rentabilidad de una inversión se puede estimar, pero jamás estará garantizada al 100%. Y si te dicen que lo está, duda de su veracidad.

Pero (¡pero!), ¿me estás diciendo que mi dinero no está garantizado?

Supongo que habrá alguna explicación para esto, o que en las condiciones detalladas aparecerá algo al respecto, en letra ultra pequeña (yo no he visto nada a priori); pero lo chocante es que te digan esto de primeras, cuando en cualquier broker destacado, como DeGiro o Interactive Brokers, por ley te garantizan hasta 20.000€…

De todas formas, yo como cliente, abro el documento y veo esa frase, y salgo corriendo.

Además de esta, hay una frase que también me gusta mucho y que sólo aparece en el PDF detallado. No la he visto a simple vista ni en la web ni en el email promocional.

Te ofrecen un fondo de inversión conservador, y luego te meten esto: «Se puede invertir hasta un 20% en renta fija de baja calidad (inferior a BBB-)».

Para que te hagas un idea, el grado de inversión más bajo (el peor y más peligroso) de las principales agencias calificadoras de riesgo crediticio, es BBB-. Imagina lo que puede haber por debajo de eso. Por debajo de lo peor.

Sigo…

Rentabilidad y costes del fondo de inversión bancario

Lo primero, lo más importante: ¿Cuánto puedes ganar si le das TU dinero a estos «señores» banqueros?

[Modo ironía ON]

La nada desdeñable cifra de… ¡0,30% TAE, y 0,15% (bruto) cada 6 meses!

¡Guau! Me tiro de cabeza a la piscina, como diría mi colega Marlon Brando: «Le haré una oferta que no podrá rechazar».

[Modo ironía OFF]

Ahora en serio, me pregunto yo, en 2022, con toda la información que hay y la facilidad de acceso a la tecnología, ¿de verdad sigue habiendo gente a la que esto le parece atractivo? A mí, desde luego, me da risa.

Que sí, que menos da una piedra, pero es que estamos viendo cifras desorbitadas de inflación y estos quieren venderte que puedes rentabilizar tus ahorros, en vez de decir: «Este año, perderás un 0,30% menos«.

Y ojo, que aún hay más.

Estas rentabilidades te las dan si no tocas TU dinero en 3 años…

Ni jarto vino bloqueo mis ahorros en un banco durante 3 años para que, a lo mejor, me den una miseria.

Costes y comisiones

De primeras, hay dos gastos a asumir por parte del cliente:

• Comisión de apertura: 0,032%
• Gastos de gestión: 0,38%

Esto no lo discuto, ya que cuando inviertes por tu cuenta, también pagas las comisiones del broker (incluso hay casos en los que, dependiendo del producto y de la cantidad, no hay comisión de compra).

Pero echa cuentas y verás que son bastante mejorables.

Por ponerte un ejemplo, si inviertes 25.000€ en un ETF europeo, mediante Interactive Brokers (uno de los mejores brokers del mundo), te van a cobrar 12,5€ por esa transacción.

Este nuestro querido banco, por meter 25.000€ en su fondo, te cobraría 103€.

Nada más que añadir, su señoría.

Voy ahora con mi parte favorita de las características de este fondo de inversión:

¿Me devuelves mi dinero? Sí, pero…

Mucha atención a lo que viene ahora.

Resulta que, si tienes algún imprevisto o quieres retirar el dinero de la inversión porque te da la gana, que para eso es tuyo, sólo lo puedes hacer cuando ellos te dicen. Y si no, te toca pagar.

Sí, pagar (y no poco) por recuperar TU PROPIO dinero.

El banco establece unos momentos puntuales, durante esos 3 años de inversión, en los que te permite retirar tu inversión sin ningún coste.

Cada 3 meses, habilitan 7 días en los que puedes ordenar una orden de retirada. Te darán tu inversión valorada a mercado en el momento, como es normal.

A mí esto me parece medieval.

«Señorito, guárdeme los cuartos y usted me dice cuando puedo hacer uso de ellos, que para eso es mi dueño».

Pero, ¿y qué pasa si necesitas el dinero fuera de esos 7 días?

Pues que te toca rascarte el bolsillo.

Si retiras tu inversión antes de los 3 años, y fuera de esas fechas establecidas por el fondo de inversión, tendrás que pagar nada más y nada menos que un 2%.

Sí, has leído bien, te ofrecen una rentabilidad estimada no garantizada del 0,30% anual (súmale si quieres el 0,15% semestral, pero da igual), y, si decides recuperar TU dinero en uno de esos 1.011 días que el banco no contempla en sus bases, pagarás un 2% de tu inversión.

Vamos, que si has metido los 25.000€ de los que hablábamos antes, y el precio no se ha movido (por hacerlo fácil), el banco te devolvería amablemente  24.500€.

No son listos ni ná.

Siguiendo con el ejemplo, si quieres recuperar esos 25.000€ del broker, lo vendes al instante (o en minutos si es un ETF con poca liquidez), sin tener que esperar a que te den permiso, y el broker te cobra otros 12,5€.

Para regalar dinero, ya tengo a mi sobrino.

¿Merece la pena tener tu dinero en un fondo de inversión bancario?

Existen muchos fondos de inversión de bancos y de empresas gestoras, pero estoy comentando los productos bancarios que, haciendo parecer atractivos al cliente medio, son una forma maquillada de perder dinero.

Sí, porque aunque todo fuera bien, entre el coste de oportunidad que estás pagando por tener tu dinero bloqueado, la rentabilidad irrisoria que ofrece, la inflación y, la incertidumbre económica que estamos viviendo, todo apunta a que, si contratas un fondo de este tipo, vas a palmar pasta.

Resumiría la oferta recibida por el banco en una frase:

Para que veas que hay mundo más allá de los bancos, te voy a enseñar alternativas similares a este fondo de inversión que he encontrado en 5 minutos de búsqueda.

Si quieres invertir en renta variable española:

Xtrackers Spain UCITS ETF 1D (EUR) | XESD

Su rentabilidad media de los últimos 3 años es de un 3,68%.

Si quieres invertir en renta variable europea:

iShares STOXX Europe 600 Media UCITS ETF (DE) (EUR) | EXH6

Su rentabilidad media de los últimos 3 años es de un 7,32%.

Estos dos ejemplos, son productos financieros denominados como ETF (Exchange Trade Fund).

Podría ponerte decenas de ejemplos, con ETFs para invertir en EEUU, en materias primas, en bonos, etc.

Lo que quiero que veas es que hay alternativas mucho mejores a las que te ofrece el banco.

Y recuerda, si compras un ETF, lo puedes vender cuando quieras y nadie te penaliza.

Deberías hacer lo que te de la real gana con TU dinero.

¿Cómo rentabilizar tus ahorros creando tu propio «fondo de inversión»?

Ya has visto que delegar tu dinero al banco, con la primera «oferta» que te llega, no es una buena idea.

A no ser que quieras mantener tu dinero parado en el banco «por miedo», y ayudar a que ellos tengan ganancias gracias a tu trabajo, teniendo en cuenta que vas a pagar un alto precio.

No comparto esta postura, pero la comprendo. Tu dinero es tuyo y haces con él lo que quieres.

Si lo que has leído te ha cabreado tanto como a mí, o ya venías encendido de antes, la solución es que aprendas a gestionar tu dinero de una forma muy pasiva, pero con buenos resultados.

La mejor forma de crear tu propia cartera de inversión a largo plazo (no tiene porque ser un plazo fijo de 3 años, como te obliga el banco. Recuerda: TU dinero, TUS reglas), una de las mejores formas de hacerlo es mediante ETFs.

Son baratos, fáciles de operar, accesibles y muy variados.

Y lo sé. Sé que, si nunca has invertido en Bolsa, puedes pensar: «Bah, esto es muy complicado, le dejo el dinero al banco y me dejo de rollos».

Bueno, ésta es la postura más cómoda y, desgraciadamente, la más extendida.

Pero eso es porque la mayoría de la población se ha creído que los bancos «son los únicos que saben».

Y sí, saben mucho, pero no están de tu parte.

También te diré que invertir a largo plazo con ETFs es mucho más sencillo de lo que piensas.

Con unas simples directrices, formación de calidad y tan sólo 1 hora al mes, podrás gestionar tu cartera de ETFs durante toda tu vida y obtener rendimientos visiblemente mayores a los que te dan los bancos.

Fórmate y crea tu propia cartera de ETFs

Para formarte, tienes dos opciones (las de siempre):

• Rápido y barato.
• Lento y caro.

Si eliges la opción lenta y cara, puedes buscar en Internet numerosos foros, tutoriales, artículos, vídeos de YouTube… sobre este producto financiero.

Está a la orden del día y es muy fácil encontrar información sobre ellos. Además, hay muy buena información (y también muy mala).

Aunque parezca la mejor opción, porque es gratis, te aseguro que te va a explotar la cabeza de toda la información que hay. Los ETFs son productos sencillos, pero hay tanta variedad de estrategias, que perderás un montón de tiempo en pruebas y pruebas. Y recuerda que el tiempo es oro.

Además, sin tener un método conciso, hay muchas probabilidades de que pierdas dinero con tus pruebas.

En cambio, si eliges la opción rápida y barata, lo mejor es que pagues por una formación que vaya directa al grano y que, sobre todo, te ayude a construir tu cartera desde el principio y te de unas pautas claras sobre cómo gestionarla en el futuro.

«¿Pero has dicho barata?«

Exacto, barata no es gratis. Pero si te formas desde un principio, vas a ahorrar muchísimo tiempo, muchos sustos en tu bolsillo y, la inversión que hagas ahora, la rentabilizarás durante toda tu vida.

Si crees que es el momento, podemos ayudarte con una formación personalizada en trading e inversión.

Sea cual sea tu decisión, desde el corazón te digo: Por favor, no dejes tus ahorros en el banco cogiendo polvo y, sobre todo, antes de aceptar una oferta de inversión, analízala detalladamente y compárala con el resto de productos financieros.

Quieren que no pienses, que confíes sólo en ellos, que trabajes para alimentar sus barrigas…

Yo di el cambio hace muchos años, y la gente de mi entorno que lo ha hecho, tiene la misma opinión: «Menos mal que me puse las pilas, no sé cómo pude estar tan ciego».

Tal y como adelantaba George Orwell: «La guerra es paz, la libertad es esclavitud, la ignorancia es la fuerza».

Espero que te haya gustado el artículo, tenía que desahogarme, jaja.

Te espero en comentarios 😉