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Para tus hijos

Para Tus Hijos

Si tienes niños y te va medianamente bien en la Bolsa, seguro que has pensado alguna vez en hacerles una cartera a largo plazo.

¡Quién te diera haber empezado hace quince años a gestionar tu dinero tal y como lo haces ahora! Sin duda, tu patrimonio pintaría mejor.

 

¿Cómo poder rentabilizar los ahorros de mis hijos para el futuro?

Es cierto: Tú no puedes retroceder quince años en el tiempo y darte consejos a ti mismo y poner tu dinero de entonces a funcionar de forma medianamente eficiente… pero con tus hijos sí que puedes hacerlo.

Quizás no tengas mucho dinero que aportarles ahora mismo, pero mejor (infinitamente mejor) poco que nada.

Además, frente a la clásica opción de abrirles una cuenta en el banco y que las propias comisiones de mantenimiento la vayan destruyendo en lugar de hacerla crecer, parece mejor alternativa abrirles una cuenta en un broker y que, al menos, reciban dividendos de las grandes empresas.

Si Coca-Cola o Telefónica han sobrevivido los últimos ochenta años ¿por qué no lo van a hacer otros veinte más?

No estamos pensando convertir a nuestros niños en traders profesionales, ni nada por el estilo. Simplemente, queremos que empiecen a ahorrar desde pequeñitos y que eso les cunda el máximo posible (ya conocemos el poder del interés compuesto).  Mejor empezar ahora que más adelante.

 

Primera barrera: Menor de edad

El primer inconveniente que surge es el de que un menor de edad no se puede abrir una cuenta en un broker ¿O sí?

Como no sabía cómo se hace esto, llamé a un par de brokers y les pregunté la cuestión.

Esto fue lo que averigüé:

Efectivamente, un menor de edad no se puede abrir una cuenta de valores. De abrir una cuenta tendría que ser a mi nombre.

Lo que suelen hacer la mayoría de los clientes es abrirse una cuenta de valores a su nombre y retirar las plusvalías para una cuenta de ahorro de un banco.

Los bancos sí tienen «cuentas para niños» en los que recoger ese dinero, pero en realidad son un producto inventado que lo único que hacen es retenerte de por vida sin darte prácticamente nada a cambio.

 

Segunda barrera: Hacienda

La segunda duda que aparece es lo que hará Hacienda con las plusvalías generadas.

Como tampoco sabía cómo se gestiona esto, llamé a uno de mis asesores, y le lancé la pregunta.

Esto es lo que descubrí:

Las cuentas de broker o banco van asociadas a un NIF. Así que si tu hijo no tiene NIF, no puedes abrirle una cuenta. Incluso, las cuentas para niños de los bancos tienen asociado el NIF de sus padres.

Hacienda ataca a ese NIF. Aunque hay diferencias haciendo la declaración de la renta o conjunta, las plusvalías generadas por esa cuenta bancaria o de valores se las imputa el padre o tutor.

Es decir, si te abres una cuenta en un broker para tus hijos, te la estás abriendo tú. Tú pagas a Hacienda por las plusvalías. Si además, estas plusvalías las pasas a una cuenta de ahorros a nombre de tu hijo, y ésta genera plusvalías (por ridículas que sean), también te las imputas tú.

Si estas plusvalías de la cuenta bancaria del niño son mínimas, en declaraciones conjuntas, puede que no se vean afectadas por Hacienda, aunque en cualquier caso ya estamos hablando de las migajas de un puñadito de euros.

Conclusión, por mucho que quieras que sea para tus hijos, inviertes tú (y para Hacienda ganas tú), por lo que pagas tú.

En mi opinión, esto no tiene ningún sentido.  (Sí, ya sé que las grandes fortunas serían las primeras en «donar» todos sus ingresos a sus hijos para no tener que tributar por ellos). Pero echo de menos una solución menos asfixiante.

 

Tercera barrera: Comisiones

El tercer dilema es qué tipo de cuenta abrir para que las comisiones de custodia, mantenimiento y demás, no se coman los posibles beneficios.

Aquí estaba sólo, porque sabía me podía pasar un mes llamando a la gente, que poco podría averiguar.

Sin embargo, con las dos respuestas anteriores en la mano, ya podía hacerme una composición de lugar: Tengo que buscar el broker más barato, que no tenga comisiones fantasma, porque en realidad es un broker para mi.

La única diferencia, es que, aunque somos traders y no inversores, esta vez buscamos un broker para invertir a largo plazo, en lugar de para especular activamente en los mercados financieros.

 

¿Cómo resolverlo?

Sé que es un tema que, más o menos, a todos se nos ha pasado por la cabeza alguna vez.

Por eso, me interesa sobremanera saber si te has enfrentado a esta situación y cómo la has resuelto.

Esto es un foro abierto y lo mejor será que lo resolvamos entre todos.

Así pues, por favor comenta tus ideas y aporta lo que sabes. Estoy convencido que entre todos los Novatos hay mucho saber acumulado y podremos dar con la mejor solución.

¿Cómo crear una cuenta de ahorro eficiente para nuestros hijos?

Si necesitas la formación completa para estar seguro de tus decisiones, te recomiendo que te informes de nuestros planes formativos.

Estoy deseando que participes en los comentarios. De paso, difúndelo en Facebook y en Twitter para que alcance al mayor número de gente y podamos llegar a una solución mejor.

 

 

 

Uxío Fraga

Trader, formador de traders, ingeniero y emprendedor. Fundador de Novatos Trading Club (Escuela Profesional de Traders), autor del libro « aprende a especular en bolsa » y fundador de Material Bitcoin. Es uno de los traders de mas renombre en España.
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44 Comentarios

  1. Carlos Pinzon

    Hola,
    Tienes disponibles en este momento cursos de Trading papa niños de 11 anos?
    cordial saludo

  2. Uxío Fraga

    Muy útil, David. No lo conocía. Muchas gracias.

  3. David

    Yo tengo una cuenta en Finizens (robo advisor)y puedes abrir una cuenta paro hijos con aportaciones periódicas y que ellos invertan en una cartera pasiva. Es una opción.

    Otra opción sería crear una cartera de fondos / fondos indexados a tu nombre y aportar y gestionarla hasta que quieras darles el dinero. Obviamente tendrías que vender, pero tendrías la ventaja de poder traspasar el dinero hasta que quieras dárselo. Se puede «donar» un dinero sin tener que pasar por el impuesto de donaciones. Al menos Galicia (que es donde mi padre me lo hizo a mi) puedes realizar un pacto de mejora ante notario y (si no recuerdo mal) al ser menor de 30 año no pagas nada, únicamente al notario (que cobra pero queda todo totalmente legal). Así te ahorras problemas con Hacienda.

    Y bueno, si la cantidad no es excesiva, también es fácil darlo en forma de «paga / renta» y que vayan ingresando en su banco / gastando)

  4. Mikel Vaquero

    Buenas Uxío!

    Retomando viejos temas pero que deberían estar muy presentes en las casa.

    A día de hoy pienso que una empresa como CocaCola es prácticamente imposible que quiebre. Ni en 100 años… Pero y si sí? No deja de ser poner todos los huevos en la misma cesta.

    Tenemos la posibilidad de hacer esto mismo diversificando un poquito más: CocaCola, J&J, GM y Visa. Puede ser fantástico y será más seguro pues hay 4 cestas.

    El problema: Qué pasará con las retenciones de Hacienda por los rendimientos? Que puede que logres un broker/cuenta sin apenas comisiones, pero esos pluses que vayas apartando, serán el plato de Montoro o ministro de turno.
    Además, pienso que si es una inversión para tan largo plazo, es mejor dejar reinvertir los dividendos para que, además de la posible revalorización de la acción, éstos ayuden a que la bola de nieve sea mayor: interés compuesto (De hecho tienes un post mmmmuy bueno sobre esto). Y si no se revaloriza tanto como esperábamos, los dividendos suavizarán las pérdidas.

    Al turrón: Yo prefiero un seguro de vida llamado en siglas PIAS: Plan Individual de Ahorro Sistemático. Funciona como un fondo de inversión que invierte en muchísimas empresas, con auténtica diversificación (divisas, sectores, países…) y que podrá ser rescatado como una renta vitalicia (pasado unos años) y sin tener que tributar por ella, como pasa en las EPSV, PP, PA… que sí cuentan como rendimientos de trabajo.

    Además, prefiero hacerlo mes a mes a modo de ahorro, pero eso es otro debate!

    Saludos Uxío y novatos!

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